Vous êtes Français et vous désirez investir dans l’immobilier en Belgique ? Le prêt hypothécaire est un type de financement adapté à vos besoins. Il est même possible pour vous de le contracter sur place. Mais tout d’abord, faisons un point.
Sommaire
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?
Un prêt hypothécaire est un prêt bancaire adossé à une hypothèque. C’est-à-dire qu’il est garanti par un ou plusieurs biens immobiliers dont l’emprunteur est propriétaire. La banque s’accorde le droit de saisir le ou les biens si l’emprunteur n’assure pas le paiement de son crédit. Le prêt hypothécaire permet plusieurs choses :
- de financer l’acquisition d’un bien immobilier,
- d’obtenir un crédit de trésorerie.
Le prêt hypothécaire est un type d’emprunt qui présente une bonne garantie. C’est pourquoi c’est en général le plus adapté à l’obtention d’un accord de votre banque.
Comment ça marche ?
A qui s’adresse-t-il ?
Si vous désirez acquérir un crédit hypothécaire il faut tout d’abord avoir 18 ans et être en capacité financière : le banquier va examiner votre situation financière afin d’éviter de vous engager alors que vous n’en n’avez pas les moyens.
Quels sont les frais ?
En Belgique, ils représentent en moyenne 15 à 16 % du prix d’achat. Il faut en effet prendre en compte différents frais, tels que :
- Les frais de dossier,
- l’expertise,
- les frais de notaire,
- les droits d’enregistrement,
- frais liés à la prise d’une hypothèque
Vous pouvez évaluer votre projet grâce à un simulateur de prêt hypothécaire qui vous permettra de trouver les solutions à vos moyens.
Quel taux ?
Vous disposez de différentes solutions à adopter selon vos besoins. Tout d’abord le taux fixe peut être bien dans la mesure où il reste identique tout au long de votre crédit. Il est rassurant car vous connaissez à l’avance le montant total de vos remboursements. Le taux variable est revu aux échéances prévues (soit tous les ans soit tous les 5 ou 10 ans). Puis le taux initial peut vous permettre de profiter d’éventuelles baisses mais aussi de potentielles hausses. Etant donné la faiblesse des taux hypothécaires actuels, il est préférable de privilégier le taux variable car il vous fera potentiellement payer des intérêts en moins par rapport au taux fixe.
Les avantages fiscaux ?
Vous avez la possibilité de bénéficier d’avantages fiscaux lorsque vous achetez un bien. En Belgique, la réglementation évolue souvent, alors demandez conseil auprès de votre banque.
La durée de l’emprunt
La durée d’un prêt hypothécaire varie entre 10 et 30 ans. Plus le crédit est étalé dans le temps plus les mensualités sont réduites. Mais un intérêt trop long entraîne un taux d’intérêt et un coût total important.
Comment contracter un prêt hypothécaire en Belgique ?
L’importance du pays
Habiter en France vous offre plus de chances de pouvoir contracter un prêt en Belgique par rapport à d’autres pays. Notamment car nous disposons de la même monnaie, donc les banques ne prennent pas de risques en ce qui concerne le taux de change. De plus, il ne s’agit pas d’un pays risqué en ce ce qui concerne le blanchiment d’argent par exemple. L’ancrage international de la banque peut par contre jouer un rôle, selon si votre banque est active ou non dans différents pays.
Ce qui joue en votre faveur
- Si vous comptez mettre vos biens en location, cela peut jouer en votre faveur dans l’obtention d’un crédit. Le fait de percevoir des revenus locatifs constituera une garantie supplémentaire pour votre banque.
- Si vous habitez dans le nord de la France et que vous travaillez en Belgique, cela peut jouer un rôle. Cependant, les banques accordent plus d’importance à une bonne capacité de remboursement.
L’intérêt d’un prêt en Belgique plutôt qu’en France
En terme de fiscalité, au sein de l’Espace Economique Européen, peu importe que vous preniez un emprunt auprès d’une banque belge ou d’un autre pays, les avantages sont les mêmes. Cependant, si vous y percevez au moins 75 % de vos revenus professionnels cela peut être intéressant car il est possible de toucher des avantages fiscaux.
Les nouvelles réglementations en Belgique pour 2020
La Banque Nationale de Belgique à dévoilé début 2020 de nouvelles réglementations concernant les prêts immobiliers. La BNB réclame plus de sévérités de la part des organismes financiers. Et ce à cause du taux d’endettement hypothécaire qui a augmenté de 50 % en 10 ans. Cela est notamment dû à une corrélation entre le taux d’intérêt et le prix du logement. Les taux d’intérêts sont bas, les propriétaires augmentent ainsi le prix des habitations. Quelles sont ces nouvelles réglementations ?
- Si vous souhaitez emprunter pour l’achat d’un bien immobilier, le montant octroyé ne doit pas dépasser les 90 % de la valeur du bien (tolérance de 35 %).
- Si vous désirez investir dans un bien pour le louer, dans ce cas le montant ne doit pas dépasser les 80 % (tolérance de 10 %).
Ces mesures sont préventives, il est donc toujours possible d’emprunter plus que 90 %. Cette réglementation montre que les banques doivent se montrer prudentes et accorder de l’attention à la solvabilité de l’emprunteur.