Les emprunteurs doivent remplir un certain nombre de conditions pour obtenir un prêt immobilier. En effet l’obtention d’un crédit bancaire nécessite de remplir plusieurs conditions que nous détaillons dans cet article.
Sommaire
Demander un prêt pour financer votre projet d’acquisition immobilière
Tout d’abord, il nous faut faire la distinction entre les différents candidats acquéreurs. La situation est fort différente entre le primo-acquéreur souhaitant élire domicile dans son bien, l’investisseur locatif et les personnes bénéficiant d’aides à l’achat comme le prêt à taux zéro.
Pour les organismes de crédit, les facteurs les plus important qui les intéressent sont la stabilité financière de l’emprunteur et ses circonstances d’emprunt. Leur objectif est, forcément, de récupérer le montant de l’emprunt plus les intérêts, mais aussi d’attirer de nouveaux clients. De ce fait, dans les circonstances nous devons aussi inclure l’âge du ou des emprunteurs. Un jeune couple de 25 ans trouvera plus facilement un crédit qu’un couple de retraités.
Il existe également une distinction entre les résidents et les non-résidents. On constate aussi certaines difficultés pour les étrangers hors Union Européenne, en particulier les ressortissants des Etats-Unis d’Amérique.
Dans le cas d’un achat de logement pour y élire domicile, vous devrez probablement couvrir 10% de l’emprunt avec des apports personnels (vos économies donc). Si vous en avez plus, c’est avantageux pour réduire les mensualités et donc les intérêts à taux fixe.
La stabilité de vos revenus: Un facteur important pour l’attribution d’un crédit immobilier
Il ne fait aucun doute qu’aux yeux de l’organisme de crédit, le CDI ou la fonction publique sont les éléments les plus intéressants de votre dossier d’emprunt. Ceux-ci signalent une certaine stabilité financière. D’ailleurs, dans le cas de la fonction publique, les organismes de crédit prévoient même des conditions spéciales adaptées à l’évolution salariale planifiée de l’emprunteur.
Les détenteurs de CDD sont donc moins bien considérés, mais peuvent encore s’en sortir s’ils présentent certains éléments intéressants, comme le fait d’exercer un métier très recherché, un historique de recherches fructueuses de nouvel emploi et, évidemment, un bon salaire.
En revanche, les indépendants et auto-entrepreneurs sont nettement désavantagés. Si tel est votre cas, nous vous conseillons de préparer votre demande bien à l’avance en lissant vos revenus. Arrangez-vous avec vos clients pour que les règlements de factures s’étalent de manière régulière. Faites en sorte que vos revenus augmentent de période en période. Ceci signalera à l’organisme de crédit que votre situation est plutôt solide et que les risques sont réduits.
Si vous possédez d’autres revenus, c’est un bonus intéressant. Le fait de posséder un autre bien immobilier et de pouvoir le mettre en location constituera une solide garantie pour couvrir votre emprunt.
La capacité d’endettement: Une des conditions essentielles pour obtenir un prêt immobilier
La règle de base ici est que le remboursement de vos crédits ne doit pas dépasser un tiers de vos revenus (ou 35%). Attention, tout dépend de la quantité de vos revenus. En réalité, le terme visé par les analyses de crédit est le “reste à vivre” : que vous restera t-il chaque mois après avoir remboursé vos crédits ? Si ce reste à vivre est suffisant, vous pourrez vivre décemment sans vous endetter. Vous éviterez surtout de mettre en péril le remboursement de votre crédit. Ainsi, une personne avec des revenus très élevés peut se permettre un taux d’endettement de 40% ou plus si son reste à vivre lui permet toujours de se nourrir et de payer ses factures.
Il nous faut néanmoins mettre un point en évidence : nous parlons bien de “vos crédits” au pluriel. Si vous devez aussi rembourser un emprunt pour l’achat d’une voiture, le montant des mensualités s’intègrera dans le calcul de votre reste à vivre.
Afin de préparer votre dossier de demande de prêt immobilier, il vous faudra nettoyer vos comptes : éviter tout découvert, mettre régulièrement de l’argent de côté, stabiliser vos revenus, éviter les paiements en retard.
Pour finir, l’organisme vous demandera probablement de souscrire une assurance crédit, afin de parer à toute éventualité (incapacité de travail, perte d’emploi, décès…).