Est-il nécessaire de mettre tout son apport dans un achat immobilier ?

Vous envisagez d’acheter un appartement ou une maison ? Qu’il s’agisse d’une résidence ou d’un investissement locatif, vous aurez besoin d’emprunter afin de compléter votre apport personnel. En effet, si la loi n’impose pas l’apport personnel pour acheter un bien, la réticence de certains établissements bancaires rend néanmoins celui-ci nécessaire pour solliciter un emprunt. C’est là qu’apparaissent certaines questions : doit-on mettre tout son apport dans un achat immobilier ? Doit-on au contraire conserver une partie de son épargne à titre de précaution ? Quel taux d’endettement prévoir ? Regardons ces points d’un peu plus près.

L’intérêt d’un apport personnel

Adosser votre projet d’achat d’un bien immobilier à un apport personnel présente plusieurs avantages intéressants. Tout d’abord, votre apport personnel démontre votre capacité à épargner, surtout si vous avez constitué cette épargne de manière régulière au fil du temps. Cet élément est rassurant pour la banque.

Dans la majorité des cas, cet apport personnel permet de régler les frais qui s’ajoutent au capital emprunté comme les frais de notaire, de dossier ou encore les frais de garantie. Ceux-ci ne sont pas inclus dans le prix du bien pour lequel vous envisagez de contracter l’emprunt, il est donc intéressant pour une banque de voir ces différents frais couverts par votre apport.

Enfin, le montant de votre apport influe sur les conditions d’obtention de votre emprunt. En effet, d’une part plus votre apport est élevé, moins vous aurez à rembourser, et d’autre part plus votre dossier apparaîtra solide et mieux vous pourrez négocier les conditions du prêt proposé par votre interlocuteur financier. Néanmoins, il n’est pas forcément nécessaire de mettre tout son apport dans un achat immobilier, dès lors comment trouver l’équilibre entre votre apport et votre emprunt ?

Faut-il mettre tout son apport dans un achat immobilier ?

Mettre tout son apport dans un achat immobilier n’est pas forcément obligatoire. Les établissements de crédit considèrent généralement qu’un apport personnel équivalent au minimum à 10% du prix d’achat du bien et adossé à une situation professionnelle stable est un élément intéressant pour un dossier solide. Autre élément à considérer, votre taux d’endettement maximum qui ne doit pas dépasser 35%.

La meilleure démarche consiste à réfléchir en amont à la somme que vous souhaitez emprunter, à la durée de remboursement de l’emprunt et au montant des mensualités. Concernant ce dernier point, il faut également considérer la fonction du bien que vous achetez : s’agit-il d’un investissement locatif qui vous rapportera un revenu (auquel cas vous pouvez réduire votre apport personnel), ou s’agit-il d’une résidence principale ?

Conserver une épargne de précaution

Les experts financiers considèrent que mettre tout son apport dans un achat immobilier n’est pas toujours la meilleure option et que conserver une partie significative de son épargne permet de se constituer une épargne de précaution, c’est-à-dire une réserve d’argent utilisable en cas de situation imprévue (travaux, baisse de revenus soudaine, ect.). Cette solution est d’autant plus intéressante si les taux d’emprunt sont bas. Il devient alors préférable de consacrer une partie de son épargne à des placements plus rémunérateurs que de mettre tout son apport dans un achat immobilier. Ce peut être également l’objet d’une discussion avec votre établissement financier.